Комментарии:
ГК
1
2
3
4
5
6
Жилищный
Административный
Таможенный
Трудовой
Уголовный
|
Комментарий к статье 859 гражданского кодекса
1. Право клиента на расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке безусловно, так как в п. 1 комментируемой статьи возможность установления каких-либо ограничений в договоре не предусмотрена. Условия договора, ограничивающие данное право клиента в зависимости от возвращения им кредита или по другим причинам, являются ничтожными (ст. 180 ГК).
Договор считается расторгнутым с момента получения банком заявления о закрытии счета, если более поздний срок не указан в заявлении. Распоряжение клиента о списании всего остатка денежных средств с его счета не может рассматриваться банком как основание для закрытия счета (п. 11, 13 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
2. Банк вправе расторгнуть договор без согласия клиента только по решению суда. В п. 2 комментируемой статьи установлен исчерпывающий перечень случаев, когда банк вправе требовать расторжения договора:
1) при остатке денежных средств на счете клиента ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если клиент не восстановит его в течение месяца со дня предупреждения банка. Так как банковскими правилами минимальный размер не установлен, условие о нем должно содержаться в договоре банковского счета. В противном случае банк лишается права ссылаться на данное основание при предъявлении требования о расторжении договора;
2) при отсутствии операций по счету клиента в течение года. В договоре может быть установлен иной срок, так как данная норма диспозитивна.
3. Ограничения права банка на расторжение договора в одностороннем порядке призваны защитить интересы клиента, однако создают значительные трудности в работе банков. Технические возможности банка, в частности программное обеспечение, рассчитаны на определенное количество счетов. Счета, не используемые клиентами, не только не приносят прибыль банку, но и препятствуют открытию в нем новых счетов. Соблюдение судебного порядка расторжения договора требует значительных затрат времени и средств (судебные расходы), что убыточно для банков.
4. В течение 7 дней с момента получения заявления клиента о расторжении договора банк обязан выдать клиенту или перечислить по его указанию на другой счет остаток денежных средств на счете. Данное денежное обязательство банка включает в себя как остаток денежных средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка (п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
Для осуществления операции по перечислению остатка денежных средств банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения. Соответствующее указание, содержащее в себе все необходимые платежные реквизиты, является основанием для оформления банком платежного поручения от своего имени о перечислении остатка денежных средств.
Определенные трудности возникают при отсутствии в заявлении клиента указания о перечислении денежных средств. Следует согласиться с мнением Л.А. Новоселовой, что банк в данной ситуации вправе исполнить свое обязательство путем внесения денежных средств, оставшихся на счете клиента, в депозит нотариуса (ст. 327 ГК) <*>.
--------------------------------
<*> Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997. С. 158.
При неправомерном удержании банком остатка денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК (п. 14 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
5. Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания (п. 16 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).
Другие расчетные документы, находящиеся в картотеке к внебалансовому счету N 9929 "Расчетные документы, не оплаченные в срок", также подлежат возврату взыскателям, а картотека расформирована (письмо ЦБР от 26.01.99 N 31-1-4/186 "О порядке закрытия счета").
Авторы: коллектив под руководством О.Н. Садикова
|
